Страхование профессиональной ответственности медицинских работников

Даже самые опытные и дорогостоящие специалисты совершают ошибки в процессе осуществления своей профессиональной деятельности. В медицине цена таких ошибок слишком велика: на карту ставится здоровье и даже жизнь человека или, скажем, репутация медицинского работника, а нередко - процветание и дальнейшее существование самого бизнеса. Сгладить тяжесть последствий можно: признанный инструмент для этого во всем мире - страхование профессиональной ответственности. 
    С его помощью клиенты получают дополнительную гарантию в возмещении причиненного им вреда, а сами профессионалы - конкурентные преимущества и определённую уверенность в устойчивости своего бизнеса. 
    Страховая компания "РОСНО", один из признанных лидеров страхового рынка России, имеет большой опыт в области страхования профессиональной ответственности медицинских работников (лицензия на осуществление данного вида страхования получена в 1998 году). Компания регулярно участвует в различных форумах и конгрессах с целью познакомить медицинских работников с программой "Страхование профессиональной ответственности медицинских работников". На наиболее часто задаваемые в процессе этих мероприятий вопросы ответила директор центра страхования ответственности РОСНО Галина Александровна Гуляева. 
    
    - Среди различных сертификатов, вывешенных на стенах медицинских учреждений сейчас часто можно увидеть полис страхования профессиональной ответственности врачей этого учреждения. Означает ли это, что врачи этой клиники не являются профессионалами, на компетентность которых можно положиться? 
    Ответ. Как раз наоборот! Уверена, что в этой клинике работают высококвалифицированные врачи, иначе страховая компания вряд ли взяла бы на себя такой риск. Любой страховщик должен обеспечивать свою финансовую устойчивость, чтобы в любой момент выполнить взятые на себя по договорам страхования обязательства. Ведь надежность и платежеспособность страховой компании - это главный фактор доверия клиентов. Поэтому страховщик всегда оценивает риски и если риск наступления убытка слишком высок, то такой договор просто не будет заключен. 
    Наверное, читатели знают, что в международной практике лечебное учреждение, не имеющее полис страхования своей ответственности, вообще не сможет работать, т.к. это будет означать, что ни один страховщик не взял на себя такой риск, и значит, очень велика вероятность, что в этой клинике работают неквалифицированные врачи. 
    Наличие полиса РОСНО - это не просто гарантия пациенту того, что даже если произойдет случайное событие, ему компенсируют все убытки и дополнительные расходы, которые будут следствием такой случайности. Полис страхования профессиональной ответственности - это еще и престиж медицинского учреждения! 
    
    - Каким образом в случае конфликта будет рассчитан размер ущерба, который будет возмещать страховая компания? 
    Ответ. При признании факта наступления страхового случая РОСНО производит выплату страхового возмещения в размере вреда, причиненного жизни или здоровью пациента, но не более страховой суммы, указанной в договоре страхования. 
    В сумму страхового возмещения включаются следующие расходы: 
    1. На возмещение причиненного вреда в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между РОСНО, Страхователем (Застрахованным лицом) и пациентом в размере, определенном в соответствии с законодательством Российской Федерации; 
    2. На ведение дел по страховому случаю в судебных органах, если передача дела в суд была произведена при согласии РОСНО, либо Страхователь (Застрахованное лицо) не могло избежать передачи дела в суд. 
    3. Кроме того, размер страхового возмещения включает: 
    - дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе, расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение; 
    - утраченный потерпевшим заработок (доход), определенный в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, который он имел либо определенно мог иметь; 
    - выплаты лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни; 
    - расходы на погребение; 
    - возмещение причиненного морального вреда в размере, определенном судебным решением. 
    Если в досудебном порядке стороны не смогли прийти к соглашению, то размер выплаты страхового возмещения определяется на основании решения суда. 
    
    - Сколько времени требуется на получение страхового возмещения? 
    Ответ. Страховое возмещение будет выплачено в течение 10 дней после вынесения решения суда или предоставления в РОСНО всех необходимых документов. 
    
    - Будет ли возмещен моральный вред, и каким образом будет установлен его размер к возмещению? 
    Ответ. Действительно, этот вопрос очень актуален сегодня. В последнее время потерпевшие в результате врачебных ошибок и упущений пациенты, а также родственники умерших предъявляют требования к лечебным учреждениям о возмещении не только материального, но и морального вреда. Например, в Московской региональной коллегии адвокатов в работе находится около 10 дел о компенсации морального вреда медучреждениями Московской области, среди них больницы Красногорского, Пушкинского, Мытищинского районов, г. Звенигорода и др. 
    Вообще хотелось бы сказать, что РОСНО - это одна из немногих (а точнее двух) российских компаний, которые берут на себя риск возмещения морального вреда при страховании профессиональной ответственности медицинских работников. 
    Моральный вред может быть возмещен на основании решения суда, но, конечно же, в установленных договором страхования пределах. 
    
    - Каким образом решается вопрос о страховании, если врач работает сразу в нескольких клиниках? 
    Ответ. Согласно действующему законодательству ответственность за действия сотрудников медучреждения несет само медучреждение, имеющие оформленные трудовые отношения с врачом, причинившим вред. Если договор страхования ответственности медицинских работников заключен с юридическим лицом (лечебно-профилактическим учреждением), то РОСНО покрывает ответственность ЛПУ за ошибочные действия конкретного врача, работающего в данном ЛПУ и указанного в списке, являющимся приложением к договору. Если врач, работает в нескольких клиниках, то он может быть включен в списки сотрудников всех застрахованных ЛПУ, где он работает. В любом случае требование о возмещении вреда будет предъявлено не к конкретному врачу, а к лечебному учреждению, где пациенту была оказана медицинская помощь, в результате которой причинен вред жизни и здоровью. 
    Если же договор страхования ответственности медицинских работников заключен индивидуально с физическим лицом - частнопрактикующим врачом, то РОСНО покрывает ответственность, возникающую в результате лично его профессиональной деятельности. 
    Таким образом, Вы, как медицинский работник должны быть застрахованы клиникой, с которой у Вас подписан трудовой договор, либо же, если Вы являетесь частнопрактикующим врачом, - договор страхования профессиональной ответственности заключается Вами самостоятельно. 
    
    - Будет ли отличаться стоимость страховки в случае, когда врач страхуется сам и когда это делает в отношении него медицинское учреждение? 
    Ответ. Этот фактор не имеет значения. В принципах расчета страховой премии различий нет. 
    Стоит добавить, что конечный вариант размера страховой премии в каждом случае будет зависеть от степени риска, оцениваемой на основании информации, указанной Страхователем в заявлении на страхование. 
    
    - Какой пакет документов мне необходимо будет предоставить в РОСНО, если я все-таки решу застраховать ответственность? 
    Ответ. В случае страхования юридического лица (медицинского учреждения), для заключения договора страхования ответственности медицинских работников, необходимо предоставить: копию документа государственной регистрации, лицензию на право осуществления врачебной деятельности, заявление на страхование и список сотрудников, с указанием их Ф.И.О., специализации, стажа работы, а также уровня квалификации (категории); 
    Для страхования же ответственности физического лица (частнопрактикующего врача), зарегистрированного в качестве индивидуального частного предпринимателя, нужно предоставить в РОСНО следующий набор документов: копию документа государственной регистрации, документ о соответствующей квалификации медицинского работника, лицензию на право осуществления врачебной деятельности, а также заявление на страхование. 
    
    - Какие документы, подтверждающие лечение пациента (кассовый чек, регистрационная карта и т. д.) должны быть предоставлены в страховую компанию при наступлении страхового случая? 
    Ответ. Краткий перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового события таков: 
    - договор на оказание медицинских услуг; 
    - выписка из истории болезни, медицинская карта пациента; 
    - медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебн-медицинской экспертизы; 
    - документы, подтверждающие расходы пациента на лечение и дополнительные расходы, вызванные повреждением здоровья (товарные и кассовые чеки, квитанции, выписки с лицевого счета и т.п.). 
    
    - Могу ли я застраховать свою профессиональную ответственность, если оплошность в лечении мной уже совершена? 
    Ответ. Возможность застраховать свою профессиональную ответственность у Вас есть всегда, но страховая компания компенсирует убытки, возникшие только по случаям (непреднамеренным ошибкам), произошедшим после заключения договора страхования. Более того, вы должны сообщить в заявлении о страховании о наличии ошибок и претензий за предшествующий сроку действия договора страхования период деятельности. В противном случае даже заключенный договор страхования может быть признан недействительным, если будет установлен факт сообщения в заявлении на страхование недостоверных сведений. 
    
    - На какую минимальную и какую максимальную сумму я могу застраховаться в РОСНО? На какую сумму в среднем стоит страховаться? 
    Ответ. Обычно средняя страховая сумма на одного медицинского работника находится в рамках от 300 000 рублей до 1 500 000 рублей. Минимальные и максимальные пределы страховых сумм не регламентируются и зависят от количества обслуживаемых в медицинском учреждении пациентов, характера предоставляемых услуг, специализации и количества врачей, а также максимально возможного ущерба, который зависит от стоимости лечения и от контингента пациентов, их доходов. Ведь эти доходы на период дополнительного вынужденного лечения также должно будет компенсировать медицинское учреждение. Хотелось бы добавить, что РОСНО использует эффективную перестраховочную защиту крупнейших западных и российских перестраховочных компаний, а потому никаким образом не ограничивает максимальную страховую сумму. 
    
    - Сколько же будет конкретно стоить полис страхования на страховую сумму 10000 долларов? 
    Ответ. При выставлении тарифа будут учтены многие факторы, но в среднем такой полис обойдется Вам в 100 долларов на год страхования. 
    
    - Как будут устанавливаться расходы, произведенные Страхователем в целях уменьшения убытков? (как документально они должны подтверждаться) 
    Ответ. Любые расходы юридического лица подтверждаются соответствующими бухгалтерскими документами (счет, квитанция и т.п.). Страхователь обязан сделать все необходимое и от него зависящее, для того, чтобы уменьшить размер вреда. Например, для проведения срочной консультации или повторной операции пригласить внешнего консультанта. В этом случае страховой компанией будут оплачены расходы на оплату его услуг. 
    
    - Предположим, что я заключил договор страхования профессиональной ответственности, и страховой случай наступил. Означает ли это, что мне нужно заключать новый договор страхования? 
    Ответ. Нет, заключать новый договор в этом случае не нужно. Просто теперь страховая компания будет нести ответственность в размере страховой суммы за вычетом уже произведенной выплаты. 
    
    - Как именно страховая компания будет представлять интересы Застрахованного (медицинского работника) в суде при подаче иска? 
    Ответ. Ответчик может ходатайствовать в суд о представлении его интересов в суде. В этом случае РОСНО предоставит застрахованному адвоката. 
    
    - Насколько я знаю, РОСНО рассматривает претензии от пациентов не только в период страхования, но и в течение определенного срока после завершения срока действия договора страхования. Каков этот определенный срок? От чего он будет зависеть? 
    Ответ. При заключении договора страхования ответственности медицинских работников РОСНО предлагает также заключить договор с расширенным сроком покрытия. Обычно этот срок составляет 1 год. В этом случае РОСНО покрывает расходы, связанные с возникновением ответственности Страхователя в результате ошибок или непреднамеренных действий медработника, допущенных не только в течение срока действия договора страхования, но и если претензия от потерпевшего поступит в течение следующего года. 
    
    - Насколько мне известно, страховым случаем признается ущерб, причиненный в результате недостатков и (или) дефектов медицинского оборудования. Кто будет оплачивать проведение экспертизы этого оборудования? 
    Ответ. Необходимость проведения экспертизы медицинского оборудования возникает в спорных случаях для определения того, была ли допущена халатность медперсонала, либо некачественное лечение было следствием неисправности оборудования. Проведение экспертизы производится по согласованию с РОСНО. Оплата расходов на проведение экспертизы в случае признания события страховым производится РОСНО и включается в сумму страхового возмещения. 
    
На любые Ваши вопросы по программе страхования профессиональной ответственности медицинских работников Вам с удовольствием ответят в нашей компании:
Тел. (095) 232-3333 (3786) главный специалист центра отраслевого страхования Елизавета Ханина
Тел. (095) 232-3333 (3753) главный специалист центра отраслевого страхования Анна Тыткина
Тел. (095) 232-3333 доб.3749, ведущий специалист центра отраслевого страхования Аркадий Наумович Хазанов